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生态系与晶片完美结合 行动支付开启新局
行动支付落地生根

【作者: 王岫晨】2021年08月18日 星期三

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行动支付需要考虑不同地区的市场环境,目前NFC应用已经在许多国家落地生根,而在不同地区,都会采取不同的NFC应用策略。


例如,在中国,交通卡是NFC应用的重要成长点,几??可用於所有NFC智慧型手机中。就中国市场而言,交通卡是成长最快的智慧型手机应用。成长第二快速的应用是NFC支付。在其他地区,例如欧洲和北美地区,NFC支付已经透过ApplePay、SamsungPay和GooglePay得到广泛应用。此外,东南亚部分地区也开始使用ApplePay、SamsungPay和GooglePay支付。


NFC交通卡和支付在市场上深耕已久。事实上,可以认为交通卡和行动支付的迅速发展在很大程度上受到新冠疫情的影响,而这两个也是成长速度最快的应用。紧随其後的是门禁,例如,中国市场的家用门禁。预计2022年,汽车门禁会广泛采用NFC技术,目前ST的STPay-Mobile支援所有这些应用领域,以後还将继续支援这些应用。


2021年行动支付市场预测

关於2021年的行动支付市场预测,ST意法半导体的安全微控制器事业部行销应用总监Jerome Juvin认为,这个问题可以分成银行卡支付和行动支付两部分来观察。在银行卡支付方面,目前最大的趋势就是从接触式支付朝向双介面银行卡的转变。


这一转变很早就已经开始了,非接触式支付带给使用者的便利性,以及大量的收银机等基础设施的出现,使这一进程大幅加速。而双介面银行卡是最大的发展趋势,支撑传统银行卡市场不断成长。严格说起来,新冠疫情对传统银行卡的影响不大,如果不考虑疫情影响,就会发现银行卡市场继续小幅成长,而双介面银行卡就是其中的一个成长动力。



图一 : 安全支付市场演变。(source:st.com)
图一 : 安全支付市场演变。(source:st.com)

银行卡的第二大发展趋势也是指纹辨识。这一趋势的动力来自使用者体验,并受到手机的推动和影响,因为现在大家在手机上透过指纹验证身份或确认一笔支付交易。传统银行机构也看到了机会,使用者习惯於在手机上使用指纹支付,他们也希??在传统银行卡上复制这一体验。同时也存在一些让银行担心的问题,部分使用者使用银行卡的频率降低了,更偏好使用手机来支付,这一发展趋势同样是受新冠疫情的影响,因为非接触式支付体验更隹。


利用指纹辨识技术,银行可以在支付时验证使用者身份,加强支付安全。尽管使用生物辨识技术还面临一些挑战,因为卡片中的晶片数量增加,解决方案的成本也随着提升,但是,双介面卡是银行卡的未来的趋势,其发展速度将不断加快。


在行动支付方面,透过微信和支付宝,二维码支付在中国得到广泛应用。Jerome Juvin认为,即便非接触式支付被广泛部署并启用,二维码支付的市场地位不会变化,它会继续保持现状,因为微信和支付宝的使用者体验广受好评,这一趋势将会持续下去。


不过,在其他地方,例如,北美、欧洲乃至南亚,ApplePay、GooglePay、SamsungPay等透过NFC的非接触式支付得到广泛部署,这些使用NFC钱包的支付方式将会继续提升市场渗透率。这对於许多行动支付解决方案的半导体晶片商将是一个极隹的机会。


5G终端带来新商机

对於手机支付,5G终端的普及有助於提升网路稳定性、可靠性和覆盖率,进而使中国的微信支付、支付宝或印度的Paytm等支付应用受益,因为这些应用的交易都依赖网路连线,有网路才能实现支付。NFC可以离线支付,不需要依赖网路,不过,转帐支付或实体店支付仍需网路连线。因此,这些新的支付和转帐方式将受益5G商用。覆盖率更高的5G网路还会提升智慧型手机的渗透率。


我们都知道,所有NFC技术首先用於智慧型手机,尤其是高阶手机。随着5G技术越来越得到广泛应用,必然会提升智慧型手机的渗透率。当智慧型手机使用者数量越来越多时,支援NFC的手机也会越来越多。


因此,5G在影响支付方式方面,Jerome Juvin认为5G将使得支付应用受益,也会进一步提升智慧型手机的NFC技术采用率。值得注意的是,智慧型手机NFC安全模组可以承载其他应用。eSIM卡同样是一大趋势,虽然在中国热度稍低,但在欧洲、北美市场非常受欢迎。将SIM卡嵌入到终端装置中是一类成长型应用。目前ST是eSIM卡市场的领导者。eSIM卡和NFC支付使用相同的晶片或安全模组,因此,ST已经开始把eSIM卡应用做到NFC安全模组内。所以,5G也是半导体厂商开发eSIM卡技术的机会,同样也是在智慧型手机上整合eSIM和NFC的机会。对ST这样的半导体晶片商来说,5G帮助推动未来创新、新产品和技术研发。目前ST在ST54平台上部署这些解决方案。ST54专案还能支援在eSIM模组内嵌入式NFC安全元件。5G技术助於推进这些技术融合。


应用市场提供驱动力


图二 : 智慧卡银行市场演进。(source:st.com)
图二 : 智慧卡银行市场演进。(source:st.com)

过去几年里,中国市场非常受到关注。值得关注的是,中国的大型智慧型手机和穿戴式装置制造商在全球都取得很大的市占率。如今,中国手机制造商在全球市场中占有重要地位,因此中国是一个重要市场。许多半导体晶片商都在中国投入大量资源,例如ST开发了ST54产品,被多家中国手机制造商采用。这是多年研发的结果,开发出了射频性能良好的产品,这在中国行动支付生态系统中十分重要,因为中国很多城市的非接触式公共交通基础设施十分复杂,要求NFC晶片具有很高的射频性能,而产品研发正是需要获得这样的成果。


结语

降低互通性难度并整合到行动装置,是支付方案重要的研发价值。当下,中国市场有大量中国OEM厂商,这相当重要。大部分中国高阶智慧型手机都在用NFC和安全模组二合一的解决方案。ST与北京、上海和深圳的在地团队於中国多年投入,协助这些客户整合产品并获得了良好的成果,这也让很多半导体晶片商知道,必须先有能力与在地OEM厂商合作,才能进而在当地市场取得领先地位。


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